Osnovna podela kredita
Jedna od najosnovnijih podela kredita, za koju ste sigurno čuli, je ona na:
- Kratkoročne kredite i
- Dugoročne kredite
Ukoliko rok na koji uzimate kredit nije duži od godinu dana, odnosno 12 meseci, kredit će se smatrati kratkoročnim. Ako je rok duži od 12 meseci, kredit je dugoročni.Najčešći kratkoročni krediti su gotovinski krediti, a najpoznatiji dugoročni krediti su stambeni. Ovo je i logično, pošto su kod otplate stanova u pitanju veliki iznosi, koje nije moguće otplatiti za kratko vreme. U dugoročne, na primer, spadaju i krediti za adaptaciju i auto krediti.Međutim, i gotovinski krediti mogu da budu dugoročni. U suštini, vi možete da uzmete gotovinski kredit za neki mali iznos i otplatite ga „očas posla“.
#Ersteznali
U trenutnoj ponudi banaka u Srbiji, najkraći rok na koji se nudi stambeni kredit je najčešće pet godina! Da li možda poznajete nekog ko je otplatio stan za ovako kratko vreme?
Maksimalno trajanje gotovinskog kredita od ove godine je 95 meseci, sa trendom smanjivanja svake godine. 2021 će maksimalna ročnost gotovinskog kredita biti 2190 dana ili 6 godina
Ali ako ste već odlučili da uzmete kredit, obično za to postoje neki veći razlozi, pa i sam iznos bude veći. Osim toga, ti iznosi pokrivaju različite namene. Upravo tu dolazimo do druge osnovne podele kredite, na:
- namenske i
- nenamenske kredite
Gotovinski kredit spada u nenamenske kredite. Zašto? Zato što banku, u ovom slučaju, ne zanima za šta vam treba novac – sve dok plaćate svoje rate na vreme. Vi novac možete iskoristiti za bilo šta, po sopstvenom nahođenju.Stambeni kredit je, naravno, namenski.On je namenjen tome da kupite kuću ili stan. Ova vrsta kredita je izuzetno složena – on zauzme jedno celo poglavlje u našem životu, pa smo samim tim zaključili da zaslužuje i posebno poglavlje na #Ersteznali platformi! O ovome pišemo u toku godine – obećavamo, bar 80 kvadrata teksta.
Čovek uzeo keš kredit da proslavi vraćanje kredita
- Milan Tasić (44), stomatolog iz Beograda, uzeo je prošle nedelje keš kredit da bi adekvatno proslavio vraćanje stambenog kredita.
- On kaže da je poslednjih 20 godina otplaćivao stan i da je više puta pomislio kako će napraviti spektakularnu proslavu čim plati poslednju ratu.
- Isplatio sam poslednju ratu i tek što sam izašao iz banke počeo sam da zovem prijatelje na veliku žurku sledećeg vikenda, ali sam onda shvatio da nemam pare da tu žurku isfinansiram. Morate da me razumete, tako veliki događaj iziskuje i veliku žurku, koja podrazumeva gutače mačeva, bacače vatre, bradatu ženu, skulpture od leda, hodače na štulama, dresiranog slona i jednu ljudsku piramidu. Od moje trenutne plate možda bih samo mogao da priuštim dresiranog slona i to matorog - objašnjava ovaj stomatolog i otkriva da se momentalno vratio u ekspozituru i zatražio namenski kredit za pravljenje žurke povodom vraćanja kredita, ali da su mu rekli da nemaju takav kredit.
- Lepo je što banka ima namenske kredite za kupovinu stana ili automobila, ali mislim da bi morali da uvedu i ovakav, jer sam siguran da nisam jedini ko je poželeo da uzme kredit za hodače na štulama i bacače vatre - kaže Milan i napominje da je na kraju uzeo keš kredit.
- Prema njegovoj računici, ovaj keš kredit bi trebalo da vrati za godinu dana, za kada najavljuje još veću žurku povodom vraćanja ovog kredita, koja će uključivati i ispaljivanje čoveka iz topa. Kako i sam kaže, ako tada ne bude ima dovoljno sredstava za ovaj poduhvat, uzeti novi kredit.
- Svi smo svesni toga da je i kupovina automobila velika investicija. Ipak, auto kredit je primer malo jednostavnijeg namenskog kredita. Kada uzmete auto kredit, vi stavljate automobil koji ste kupili u zalog (ovo se upisuje u Registru zaloga u APR-u). Srećom, nema potrebe za odlaskom u katastar. Dodatno, kamatne stope na ovaj kredit su uglavnom niže nego kod uzimanja keš kredita.
- Krediti za poboljšanje energetske efikasnosti su sada veoma aktuelni namenski krediti. Postoje brojni programi sa olakšicama u vezi sa njima – neke specifičnosti su, na primer, povraćaj dela uzetih sredstava. Ipak - sredstva dobijena pomoću ove vrste kredita mogu biti iskorišćena samo za namenu za koju su i tražena, i to samo kod odabranih, proverenih i pouzdanih dobavljača.
Valuta kredita
Po valuti, kredit može da bude:
- dinarski i
- sa valutnom klauzulom
Kod dinarskog kredita, situacija je veoma jednostavna - iznos i obaveze se određuju i računaju u dinarima.Kod kredita sa valutnom klauzulom, podrazumeva se da se iznos kredita i mesečne obaveze izražavaju i plaćaju u dinarima, ali se oni obračunavaju u odnosu na neku stranu valutu.U Srbiji je to isključivo evro po odluci NBS iz 2011. godine.Kod gotovinskih kredita, nekada su kamatne stope na kredite sa valutnom klauzulom bile povoljnije, ali je tokom godina došlo do njihovog približavanja. Time je i obesmišljeno postojanje bilo kojih drugih gotovinskih kredita osim dinarskih, pa je poslednjih godina već ustaljeno da se gotovinski krediti odobravaju i uzimaju kao čisto dinarski.
Kod stambenih kredita, stvar je, kao što pretpostavljate, nešto složenija.Iako postoje i stambeni krediti u dinarima, kamatne stope kod takvih kredita su nešto više nego kod onih koji se računaju u evrima i njihova maksimalna ročnost je 15 godina, tako da dinarski stambeni krediti još uvek nisu toliko popularni. Dugoročno gledano, teško je unapred reći koji bi se kredit više „isplatio“. Međutim, savet je svakako da uz pomoć zaposlenih u banci sagledate prednosti i mane obe opcije, kao i rizike koje oni nose, i odlučite u skladu sa sopstvenim sklonostima i potrebama.
Ovaj slučaj ćemo, između ostalih, više analizirati u okviru kursa o stambenim kreditima - zauzeće bar deset od pomenutih 80 kvadrata.
Spremni za blic-lekciju?